Como o EMI do empréstimo é calculado (com exemplos resolvidos)

Quando você contrai um empréstimo - um empréstimo para um carro, um empréstimo pessoal ou uma hipoteca - o credor cota um pagamento mensal fixo chamado EMI (Parcela Mensal Equacionada). Parece uma caixa preta, mas é baseada em uma fórmula única e conhecível. Compreendê-lo ajuda você a comparar empréstimos, identificar um mau negócio e ver exatamente para onde vai seu dinheiro.

O que realmente é EMI

Um EMI é um valor fixo que você paga todos os meses até que o empréstimo seja liquidado. Cada pagamento é parte do principal (o valor que você pediu emprestado) e parte dos juros (o encargo do credor). No início, a maior parte de cada EMI é interesse; depois, mais vai para o diretor. O total permanece constante, o que torna o orçamento previsível.

A fórmula EMI

A fórmula padrão é:

EMI = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ [(1 + r)ⁿ − 1]

Onde P é o principal, r é a taxa de juros mensal (taxa anual ÷ 12 ÷ 100) e n é o número de parcelas mensais. Parece intimidante, mas basta inserir três números.

Um exemplo prático

Digamos que você empreste US$ 10.000 com juros anuais de 12% durante 2 anos (24 meses):

• P = 10.000
• r = 12 ÷ 12 ÷ 100 = 0,01 (1% ao mês)
• n = 24

Executá-los pela fórmula resulta em um EMI de cerca de US$ 470,73 por mês. Ao longo de 24 meses, você pagará cerca de US$ 11.298 no total – o que significa cerca de US$ 1.298 em juros. Ver esse valor dos juros é exatamente o motivo pelo qual vale a pena entender o cálculo.

Por que o detalhamento é importante

Dois empréstimos podem ter o mesmo IME, mas custos totais muito diferentes se os termos forem diferentes. Um prazo mais longo reduz o pagamento mensal, mas aumenta os juros totais. Sempre compare o total que você pagará, e não apenas o valor mensal aparentemente confortável.

Deixe a calculadora fazer o trabalho pesado

Ninguém calcula expoentes manualmente. Nossa calculadora EMI de empréstimo gratuita fornece o pagamento mensal, os juros totais e o reembolso total no momento em que você insere o valor, a taxa e o prazo - perfeito para comparar ofertas lado a lado. Para o crescimento do investimento (o outro lado dos juros), consulte nosso guia sobre juros compostos.

Como a duração do mandato muda o cenário

Estender um empréstimo por mais anos reduz o EMI mensal — e é exatamente por isso que os vendedores adoram cotar "apenas US$ X por mês". Mas um prazo mais longo significa mais pagamentos e muito mais juros totais. Pegue emprestado os mesmos $ 10.000 a 12% ao longo de 5 anos em vez de 2, e o EMI cai para confortáveis ​​​​~ $ 222, mas você pagará cerca de $ 3.347 em juros em vez de $ 1.298. O valor mensal mais baixo esconde um custo real muito mais elevado. Sempre compare o pagamento total, não o conforto mensal.

Por que os pagamentos antecipados são principalmente juros

Em um empréstimo com amortização padrão, cada EMI é dividido entre juros e principal – e no início, a maior parte são juros. Isso porque incidem juros sobre o saldo devedor, que é mais alto no início. À medida que você reduz o principal, a parcela dos juros diminui e mais de cada pagamento reduz a dívida. É por isso que pagar a mais antecipadamente, quando permitido, economiza desproporcionalmente: você está atacando o equilíbrio antes que os juros tenham a chance de se acumular.

Saldo fixo vs redutor — e a armadilha da APR

Alguns credores cobram juros de forma "fixa" (cobrados sobre o valor original para todo o prazo), em vez do saldo redutor. Uma taxa fixa parece mais baixa, mas é efectivamente muito mais cara – uma taxa fixa de 6% pode equivaler a mais de 11% numa base de redução do saldo. Sempre peça a APR (taxa percentual anual), que padroniza o custo real, incluindo taxas, para que você possa comparar as ofertas honestamente, em vez de ser enganado por uma taxa de manchete lisonjeira.

Resultado

Seu EMI é o principal mais os juros, distribuídos uniformemente ao longo do prazo do empréstimo por meio de uma fórmula. Insira o valor, a taxa e os meses e você saberá não apenas o custo mensal, mas também o preço total do empréstimo – o número que realmente importa quando você escolhe um empréstimo.