Explicación del interés compuesto: cómo crece su dinero
Albert Einstein supuestamente llamó al interés compuesto la octava maravilla del mundo: "quien lo entiende, lo gana; quien no, lo paga". Lo haya dicho realmente o no, el punto es válido: el interés compuesto es el concepto más poderoso en finanzas personales, y entenderlo cambia tu forma de pensar sobre el ahorro y la deuda.
Interés simple versus interés compuesto
Con el interés simple, usted gana intereses solo sobre su depósito original. Con el interés compuesto, usted gana intereses sobre su depósito y sobre los intereses que ya ha ganado. Ese "interés sobre interés" es lo que hace que el dinero se acumule con el tiempo.
Un ejemplo trabajado
Invierta $1000 al 8% anual:
- Año 1: $1000 + $80 = $1080
- Año 2: $1080 + $86,40 = $1166,40 (los $6,40 adicionales son intereses sobre los intereses del año pasado)
- Año 10: alrededor de $2159: más del doble, sin depósitos adicionales
- Año 30: alrededor de $10 063, más de diez veces el monto inicial
No agregaste nada después de los primeros $1000. La composición hizo todo el trabajo.
Por qué el tiempo es el verdadero superpoder
Cuanto más se acumula el dinero, más dramática se vuelve la curva: la mayor parte del crecimiento ocurre en los últimos años. Es por eso que comenzar a invertir con 25 en lugar de 35 puede significar jubilarse con mucho más, incluso si aporta el mismo total. El tiempo en el mercado es mejor que el tiempo en el mercado.
La regla del 72
Un atajo mental útil: divida 72 por su tasa de interés para estimar cuántos años se necesitan para duplicar su dinero. Al 8%, eso equivale a 72 ÷ 8 = 9 años para duplicar. Es una aproximación, pero notablemente buena para pensar rápidamente.
La otra cara: la deuda
La capitalización va en su contra en las deudas, especialmente en las tarjetas de crédito, donde el interés se capitaliza mensualmente a tasas altas. La misma fuerza que hace crecer los ahorros puede sepultar a los prestatarios, razón por la cual pagar deudas con intereses altos suele ser la mejor "inversión" que puede hacer.
Véalo para sus propios números
Nuestra calculadora de interés compuesto gratuita muestra cómo cualquier cantidad crece con el tiempo a una tasa y frecuencia determinadas. Para conocer el lado del interés del préstamo, vea cómo da forma a su EMI de préstamo. Investor.gov también ofrece una calculadora oficial y una explicación.
La frecuencia de capitalización importa
La frecuencia del interés compuesto cambia el resultado. La misma tasa anual compuesta mensualmente supera a la misma tasa compuesta anualmente, porque comienza a ganar intereses sobre los intereses antes. Es por eso que verá "APY" (rendimiento porcentual anual) junto a la tasa nominal: el APY se integra en la frecuencia de capitalización para que pueda comparar cuentas honestamente. Al elegir una cuenta de ahorros, compare el APY, no la tasa principal, y prefiera una capitalización más frecuente.
El coste de la espera
Debido a que la combinación recompensa el tiempo más que la cantidad, retrasarlo es costoso de una manera que parece contradictoria. Alguien que invierte 200 dólares al mes entre los 25 y los 35 años y luego deja a menudo termina con más al jubilarse que alguien que comienza a los 35 y contribuye durante treinta años consecutivos, simplemente porque el dinero inicial tuvo más tiempo para acumularse. La lección no es "invertir enormes sumas"; es "empieza ahora, aunque sea pequeño". La primera década es la que hace el trabajo pesado.
Inflación: la contrafuerza silenciosa
Una advertencia sincera: la inflación también aumenta y devora lo que su dinero puede comprar. Si sus ahorros crecen al 5% pero la inflación es del 3%, su rendimiento real es sólo de alrededor del 2%. Esta es la razón por la que el dinero depositado en una cuenta con intereses cercanos a cero en realidad pierde poder adquisitivo con el tiempo. Para realmente aumentar la riqueza, su rendimiento debe superar la inflación, que es el argumento central para invertir en lugar de simplemente ahorrar efectivo.
Conclusión
El interés compuesto significa obtener rendimientos de sus rendimientos y su poder crece enormemente con el tiempo. Comience temprano, sea constante y deje que la bola de nieve ruede; y en lo que respecta a la deuda, respete que las mismas matemáticas pueden jugar en su contra con la misma rapidez.
