Zinseszins erklärt: Wie Ihr Geld wächst
Albert Einstein nannte den Zinseszins angeblich das achte Weltwunder – „Wer ihn versteht, verdient ihn; wer ihn nicht versteht, zahlt ihn.“ Unabhängig davon, ob er es tatsächlich gesagt hat oder nicht, ist der Punkt klar: Der Zinseszins ist das wirkungsvollste Konzept im Bereich der persönlichen Finanzen, und wenn man es versteht, verändert sich die Einstellung zu Sparen und Schulden.
Einfacher Zinseszins vs. Zinseszins
Beim einfachen Zins erhalten Sie Zinsen nur auf Ihre ursprüngliche Einzahlung. Mit dem Zinseszins erhalten Sie Zinsen auf Ihre Einlage und auf die Zinsen, die Sie bereits verdient haben. Dieser „Zins auf Zins“ ist es, der das Geld im Laufe der Zeit in einen Schneeball verwandelt.
Ein funktionierendes Beispiel
Investieren Sie 1.000 $ mit 8 % pro Jahr:
- Jahr 1: 1.000 $ + 80 $ = 1.080 $
- Jahr 2: 1.080 $ + 86,40 $ = 1.166,40 $ (die zusätzlichen 6,40 $ sind Zinsen auf die Zinsen des letzten Jahres)
- Jahr 10: etwa 2.159 $ – mehr als das Doppelte, ohne zusätzliche Einzahlungen
- Jahr 30: etwa 10.063 $ – mehr als das Zehnfache Ihres Anfangsbetrags
Sie haben nach den ersten 1.000 $ nichts mehr hinzugefügt. Die Compoundierung hat die ganze Arbeit erledigt.
Warum Zeit die wahre Supermacht ist
Je länger die Geldverzinsung dauert, desto dramatischer wird die Kurve – der größte Teil des Wachstums findet in den späteren Jahren statt. Aus diesem Grund kann es bedeuten, dass Sie mit viel mehr in den Ruhestand gehen, wenn Sie mit 25 statt mit 35 anlegen, selbst wenn Sie den gleichen Betrag einzahlen. Die Zeit auf dem Markt ist besser als das Timing des Marktes.
Die 72er-Regel
Eine praktische gedankliche Abkürzung: Teilen Sie 72 durch Ihren Zinssatz, um abzuschätzen, wie viele Jahre es dauert, bis sich Ihr Geld verdoppelt. Bei 8 % sind das 72 ÷ 8 = 9 Jahre für die Verdoppelung. Es ist eine Annäherung, aber eine bemerkenswert gute für schnelles Denken.
Die Kehrseite: Schulden
Die Aufzinsung wirkt sich bei Schulden nachteilig aus, insbesondere bei Kreditkarten, bei denen die Zinsen monatlich zu hohen Zinssätzen anfallen. Die gleiche Kraft, die Ersparnisse wachsen lässt, kann Kreditnehmer begraben – weshalb die Tilgung hochverzinslicher Schulden oft die beste „Investition“ ist, die Sie tätigen können.
Sehen Sie sich Ihre eigenen Zahlen an
Unser kostenloser Zinseszinsrechner zeigt, wie ein Betrag im Laufe der Zeit mit einer bestimmten Rate und Häufigkeit wächst. Sehen Sie sich auf der Kreditseite der Zinsen an, wie sie Ihr Kredit-EMI beeinflusst. Investor.gov bietet auch einen offiziellen Rechner und eine Erklärung.
Zusammensetzen der Häufigkeit ist wichtig
Wie oft die Zinsverzinsung das Ergebnis verändert. Der gleiche Jahreszinssatz mit monatlicher Verzinsung ist besser als der gleiche Zinssatz mit jährlicher Verzinsung, weil Sie früher anfangen, Zinsen auf Zinsen zu verdienen. Aus diesem Grund wird neben dem Nominalzins auch „APY“ (jährliche prozentuale Rendite) angegeben – APY berücksichtigt die Aufzinsungshäufigkeit, damit Sie Konten ehrlich vergleichen können. Vergleichen Sie bei der Auswahl eines Sparkontos den APY und nicht den Gesamtzinssatz und bevorzugen Sie eine häufigere Aufzinsung.
Die Kosten des Wartens
Da die Aufzinsung die Zeit mehr belohnt als den Betrag, ist eine Verzögerung auf eine Art und Weise teuer, die kontraintuitiv erscheint. Jemand, der im Alter von 25 bis 35 Jahren monatlich 200 US-Dollar investiert und dann aufhört, hat im Ruhestand oft mehr als jemand, der mit 35 anfängt und 30 Jahre in Folge Beiträge einzahlt – einfach deshalb, weil das frühe Geld länger Zeit hatte, sich zu verzinsen. Die Lektion lautet nicht: „Riesige Summen investieren“; Es heißt „Jetzt anfangen, auch im Kleinen“. Das erste Jahrzehnt ist dasjenige, das die Schwerstarbeit leistet.
Inflation: die stille Gegenkraft
Ein ehrlicher Vorbehalt: Auch die Inflation steigt und verschlingt alles, was Sie mit Ihrem Geld kaufen können. Wenn Ihre Ersparnisse um 5 % wachsen, die Inflation jedoch bei 3 % liegt, beträgt Ihre reale Rendite nur etwa 2 %. Aus diesem Grund verliert Geld, das auf einem Konto mit nahezu Nullzinsen liegt, mit der Zeit tatsächlich an Kaufkraft. Um den Wohlstand wirklich zu steigern, muss Ihre Rendite die Inflation übertreffen – das ist das Hauptargument dafür, zu investieren und nicht nur Geld zu sparen.
Fazit
Zinseszins bedeutet, dass Sie mit Ihren Erträgen Rendite erzielen, und seine Wirksamkeit nimmt mit der Zeit enorm zu. Fangen Sie früh an, bleiben Sie konsequent und lassen Sie den Schneeball rollen – und respektieren Sie auf der Schuldenseite, dass sich die gleichen Berechnungen genauso schnell nachteilig auswirken können.
