复利解释：你的钱如何增长
阿尔伯特·爱因斯坦据说将复利称为世界第八大奇迹——“理解它的人，就赚到它；不理解它的人，就付出它。”无论他是否真的这么说，要点都是：复利是个人理财中最强大的概念，理解它会改变你对储蓄和债务的看法。
单利与复利
如果采用单利，您只需从原始存款中赚取利息。通过复利，您可以从存款和已赚取的利息中赚取利息。随着时间的推移，“利息上的利息”会让钱滚雪球。
一个有效的例子
投资 1,000 美元，每年利率为 8%：
- 第 1 年：1,000 美元 + 80 美元 = 1,080 美元
- 第 2 年：1,080 美元 + 86.40 美元 = 1,166.40 美元（额外的 6.40 美元是去年利息的利息）
- 第 10 年：约 2,159 美元 — 两倍多，没有额外存款
- 30 年：约 10,063 美元 — 超过起始金额的十倍
在第一个 1,000 美元之后您没有添加任何内容。复合完成了所有工作。
为什么时间是真正的超级力量
货币复利时间越长，曲线变得越剧烈——大部分增长发生在后来的几年。这就是为什么在 25 岁而不是 35 岁时开始投资可能意味着退休时拥有更多的资金，即使您的贡献总额相同。把握市场时机胜过把握市场时机。
72 规则
一个方便的思维捷径：用 72 除以您的利率，即可估算出您的钱需要多少年才能翻倍。如果为 8%，则需要 72 ÷ 8 = 9 年翻倍。这是一个近似值，但非常适合快速思考。
另一面：债务
复利对你的债务不利，尤其是信用卡，每月的利息以高利率复利。增加储蓄的力量也可能埋葬借款人——这就是为什么偿还高息债务往往是你能做的最好的“投资”。
查看您自己的号码
我们的免费复利计算器显示任何金额如何以给定的比率和频率随时间增长。对于借款方的利息，请了解它如何影响您的贷款 EMI。 Investor.gov 还提供官方计算器和解释器。
复合频率很重要
利息复合改变结果的频率有多少。相同的每月复利年利率优于相同的每年复利利率，因为您可以更快地开始赚取利息。这就是为什么您会看到“APY”（年收益率百分比）与名义利率一起报价 — APY 包含复利频率，以便您可以诚实地比较账户。选择储蓄账户时，比较 APY，而不是总体利率，并且更喜欢更频繁的复利。
等待的成本
由于复利对时间的回报大于对金额的回报，因此延迟的成本在某种程度上是违反直觉的。从 25 岁到 35 岁每月投资 200 美元，然后停止的人在退休时往往会比从 35 岁开始连续投资 30 年的人得到更多 - 纯粹是因为早期的钱有更长的复利时间。这个教训不是“投入巨额资金”，而是“投入巨额资金”。它是“从现在开始，即使很小”。第一个十年是承担重任的十年。
通货膨胀：安静的反作用力
一个诚实的警告：通货膨胀也会加剧，侵蚀你的钱能买到的东西。如果您的储蓄增长 5%，但通货膨胀率为 3%，那么您的实际回报率仅为 2% 左右。这就是为什么存放在接近零利率账户中的钱实际上会随着时间的推移而失去购买力。为了真正增加财富，您的回报需要击败通货膨胀——这是投资而不仅仅是储蓄现金的核心论点。
底线
复利意味着您可以赚取回报，并且其威力会随着时间的推移而不断增强。尽早开始，保持一致，让雪球滚起来——在债务方面，尊重同样的数学可以同样快地对你产生不利影响。
